三菱UFJ銀行住宅ローンをネットで申し込む

変動も金利が低く、10年固定もかなり金利が低い

　住宅ローンについてあまり深く考えていなかったが、奥が深い。変動金利が金利が低いが、変動リスクがある。固定金利は固定されている期間は金利が低く、その後一気に金利が上昇する。また、固定の期間が長ければ長いほど金利が高い。また、貸し手によって金利にかなりの差があるし、様々な条件次第でかなり有利な金利で借りれるところもある。人それぞれベストな借り方があると思うが、どれも時間がかかる。1日でも早く仮審査しておくといいと思う。

人にもよるが、私は三菱UFJ銀行にした。

　三菱UFJ銀行のメリットは通常の金利でも結構低く、最優遇金利が受けられれば変動でも0.345％とトップクラス。固定10年は0.69％と断トツの金利の低さを誇る（2023/7現在）。固定10年が私の方向性に一番合っているので、固定10年を主軸に、少しリスクを取って変動金利を少し混ぜたミックスにした。こうすることで固定10年の弱点と変動金利の弱点を補いあえる形になる。ミックスはやめとけというサイトがあったが、理由は中途半端だからということであった。投資界隈ではリスクヘッジは当たり前で、むしろどっちか一本の方が明らかにギャンブルだ。

固定10年の弱点

　固定10年の弱点は明確で、変動に比べれば少し金利が高い。そして10年経過後は現状の金利で考えると一気に2％程度の金利になるため、10年で返しきることが前提となる。そのため、今後10年で完済やほとんどの額を繰り上げ返済しきれない場合、相当な額の利子を払うことになってしまう。ここは私の場合は現在の貯蓄や収入から考えても問題ないと考えている。10年間は住宅ローン減税で相殺するイメージで、10年後に一気に繰り上げ返済を考えている。

変動金利の弱点

　ここは知っての通り、金利が変動するため、昨今の海外金利の上昇を考えると、金利が上がらない方が異常といえるレベルの為、いつ金利が暴騰するかわからず、そうなってしまえば返す当てすらなくなりかねない。ただ、現状はいまだ低いままである。ここにはいくつかのからくりがあるように思う。
　①ここを上げると新規借り入れ客が来ない
　ここの金利を引き下げないと、貸す相手がいないわけで、各銀行がしのぎを削って金利を引き下げている。
　②変動の人が多すぎて上げるとサブプライムローン問題になる。
　　住宅メーカーの人が言っていたが、それは泥沼では？とは思う。
　③まともに考えてしまうと固定を選んでしまうジレンマ状態にある。
　　いつ変動金利を上げられてもおかしくない状態のため、私のようにリスク回避で固定金利を選んでしまう人が多くなりつつあるので、固定金利の客で利益はカバーという状況ではなかろうか
　　昔は8割の人が変動金利と聞いたが、現在は6割ほどと聞いた。さすがにリスクに極振りする人は減ってきているのだろう。問題は6割は変動を選択している。おそらく選択せざるを得ないのであろうが、そういった人たちが破綻し始める水準となった時、変動金利はどうなってしまうのだろうか。

駄文は置いておいて三菱UFJ銀行のネット完結ローン

　仮審査は一瞬だが審査結果を確認するためのIDとパスワードが郵送されてくる。これに1週間くらい時間がかかる。本審査は割と早く1週間～10日程度。固定金利を選ぶ上で問題なのは、本審査完了から融資までの時間で、1か月程度かかる。そして融資がなされた月の金利が適用される。そのため、金利見てから契約をしようと思うと月初以外契約するタイミングがない。割と時間がかかるので注意。土日が休みのため、不動産屋の休みを加えるとまともに動ける日がほとんどないため、素早い対応が必要。
　ただ特別三菱UFJ銀行が遅いとかではなく、大抵の銀行は時間がかかる。異様なレベルでフットワークが軽い銀行もある。

他に検討した住宅ローン

　auじぶん銀行は2023/7現在最安の変動金利に加え、条件をそろえればそこからさらに0.1％引きという驚異の低金利で、さらにがん団体信用生命50％という、ガンになったらその時点のローン残額の半分をチャラにしてくれるというものを無料でつけることができる。相当お得なのだが本審査前日という絶妙なタイミングで健康診断で引っかかった（ガン団体信用生命の条件を満たさない）し、0.1％引きのどちらの条件も達成できる環境にないためやめることにした。
　aruhiという住宅ローンも検討した。固定で20年返済パターンで自己資金10％くらい用意するとかなり金利を引いてくれる。そこからさらに長期優良住宅だったり、ZEHだったりすると金利が割り引かれ、最大10年間0.5％引いてくれたりする。またネットで契約を完結すると手数料が借入金の1.1％になる（店頭だと2.2％）手数料2.2％は金利が低かろうが実質的な金利がかなり上昇する。
　ただ私の場合、適用されるのは0.25％引きだったことと、ネットからだと本審査までは一瞬だったが、本審査完了～融資まで6週間かかるとの事。なんだそれ…まあよくよく考えてみたら三菱UFJ銀行もそのくらいかかっている。
　刺さる人には刺さる（というか長期優良住宅ならこれでいいのではというレベル）固定金利にバリエーションのある銀行だった。